Как устанавливается в договоре страхования страховая сумма
Страховая сумма — это предел, в рамках которого страховщик обязуется выплатить возмещение по договору. По статье 947 Гражданского кодекса она определяется соглашением страхователя со страховщиком, но с ограничениями. В имущественном страховании сумма не должна превышать страховую стоимость — действительную стоимость имущества в месте его нахождения на день заключения договора. В личном страховании — жизни, здоровья, от несчастных случаев — стороны устанавливают её по своему усмотрению. В обязательных видах страхования, например в ОСАГО, сумма или её минимум установлены законом.
Содержание
Страховая сумма и страховая стоимость
Эти понятия часто путают. Страховая стоимость — это реальная цена объекта: квартиры, автомобиля, груза. Страховая сумма — та сумма, на которую объект застрахован. Её можно установить равной стоимости или меньше, но не больше. Для имущества страховой стоимостью считается действительная стоимость в месте нахождения на день заключения договора, для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая.
По статье 948 ГК страховая стоимость, указанная в договоре, не может быть оспорена впоследствии, кроме случая, когда страховщик, не воспользовавшийся правом на оценку до заключения договора, был умышленно введён в заблуждение. Поэтому страховые компании проводят осмотр и оценку заранее — фотографируют автомобиль, запрашивают документы о покупке, отчёт оценщика.
Как определяют сумму в имущественном страховании
- По документам о покупке — договору купли-продажи, чеку, счёту, если имущество новое.
- По рыночной оценке — для недвижимости и подержанных автомобилей; для ипотеки банк требует отчёт аккредитованного оценщика.
- С учётом износа — для бытовой техники и мебели стоимость уменьшают на процент износа, если договор не предусматривает страхование «новое за старое».
- По остатку долга — при ипотечном страховании сумма часто равна остатку кредита, увеличенному на процент, установленный банком.
Если сумма меньше стоимости
Это неполное имущественное страхование, о нём говорит статья 949 ГК. Если имущество застраховано, например, на половину стоимости, то и ущерб возместят пропорционально — в размере половины убытков. Договор может предусматривать иное, так называемую систему первого риска: тогда ущерб возмещается полностью, но не выше страховой суммы. Это стоит проверить в правилах страхования до подписания полиса.
Если сумма больше стоимости
По статье 951 ГК договор в части, превышающей страховую стоимость, ничтожен, и уплаченная за эту часть премия не возвращается. Если завышение стало результатом обмана со стороны страхователя, страховщик вправе признать договор недействительным полностью и потребовать возмещения убытков. Застраховать одну и ту же вещь в нескольких компаниях можно, но в сумме выплаты не превысят реальной стоимости — это правила о двойном страховании.
Личное страхование
В страховании жизни, здоровья и от несчастных случаев объект нельзя оценить в рублях, поэтому стороны вольны выбрать любую сумму. На практике её ограничивают доход страхователя, финансовые возможности по уплате премии и андеррайтинг: при крупной сумме компания может запросить медицинское обследование. Подробнее о факторах — в статье чем определяется страховая сумма в личном страховании. Выплаты могут быть фиксированными — процент от суммы по таблице травм — или зависеть от фактических расходов на лечение.
Суммы, установленные законом
В обязательных видах страхования стороны не договариваются, а применяют нормы закона. Например, лимит ответственности по ОСАГО составляет 400 тысяч рублей за вред имуществу каждого потерпевшего и 500 тысяч рублей за вред жизни и здоровью. Вклады в банках застрахованы в системе страхования вкладов в пределах 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке, а в особых жизненных ситуациях — до 10 млн рублей. Подробности — в материале какая страховая сумма вклада в банке.
Агрегатная и неагрегатная сумма
Договор может устанавливать, как сумма ведёт себя после выплаты:
- Агрегатная — уменьшается на размер каждой выплаты. Если машина застрахована на 2 млн рублей и после первой аварии выплатили 500 тысяч, остаток покрытия — 1,5 млн.
- Неагрегатная — восстанавливается после каждого случая, и каждую новую выплату считают от полной суммы.
Неагрегатное покрытие удобнее, но полис с ним дороже. Этот пункт особенно важен в КАСКО: что ещё не покрывает такой договор, рассказано в статье что не покрывает КАСКО.
Как сумма влияет на премию
Страховая премия — то, что платит страхователь, — рассчитывается как страховая сумма, умноженная на тариф. Тариф зависит от вида риска, характеристик объекта, франшизы и истории убытков. Поэтому завышать сумму бессмысленно — переплатите, а выплата всё равно не превысит реальной стоимости. Занижать тоже рискованно: при пропорциональном возмещении вы получите меньше, чем потеряли. Оптимальный вариант — страховать на реальную стоимость и снижать цену полиса франшизой.