Кредитные каникулы в 2026 году: кто может получить и как оформить
Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по кредиту до 6 месяцев. По закону их можно получить, если доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год или произошла трудная жизненная ситуация, а сумма кредита не выше установленного лимита. Банк не вправе отказать при соблюдении условий.
Содержание
Виды каникул
| Вид | Основание | Срок |
|---|---|---|
| Кредитные каникулы по 353-ФЗ (ст. 6.1-1) | снижение дохода более чем на 30% | до 6 месяцев |
| Ипотечные каникулы (закон 76-ФЗ, ст. 6.1-1 закона об ипотеке) | трудная жизненная ситуация, единственное жильё | до 6 месяцев, один раз за весь срок ипотеки |
| Каникулы для участников СВО и членов их семей | мобилизация, служба по контракту, добровольчество | на срок службы + 30 дней |
| Реструктуризация по программе банка | по усмотрению банка | любой |
Условия по закону 353-ФЗ
- Снижение среднемесячного дохода за 2 месяца перед обращением более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
- Сумма кредита не выше лимита, установленного правительством. Лимиты зависят от вида кредита: отдельно для потребительских кредитов, автокредитов, кредитных карт и ипотеки (для ипотеки лимит выше в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке).
- По этому кредиту каникулы ранее не предоставлялись по этому основанию.
- Кредит выдан до даты, указанной в законе для текущего режима каникул.
Актуальные лимиты сумм публикуются на сайте Банка России в разделе о кредитных каникулах — проверьте их перед обращением.
Ипотечные каникулы
Даются один раз за весь срок ипотеки, если квартира — единственное жильё, а сумма кредита не выше лимита. Основания — трудная жизненная ситуация:
- регистрация в качестве безработного;
- инвалидность I или II группы;
- временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд;
- снижение дохода более чем на 30% при условии, что платёж превышает 50% дохода;
- увеличение числа иждивенцев с одновременным снижением дохода более чем на 20%.
Перечень документов в разных банках: какие документы нужны для ипотечных каникул в Сбербанке, какие документы нужны для кредитных каникул в ВТБ.
Как оформить
- Подайте требование в банк — в приложении, через сайт, в отделении или по телефону. Укажите срок каникул (до 6 месяцев) и дату начала (можно задним числом — до 14 дней).
- Приложите документы, подтверждающие основание: справку о доходах за 2 месяца и прошлый год, справку о регистрации безработным, больничный, справку МСЭ. Можно отправить документы в течение 90 дней после обращения.
- Дождитесь ответа — банк рассматривает требование в течение 5 рабочих дней. При одобрении придёт уведомление и новый график.
На время каникул банк не передаёт сведения о просрочке в бюро кредитных историй, а сами каникулы не считаются негативным фактом. Но в кредитной истории будет запись о каникулах.
Что происходит с долгом
- Платежи переносятся на конец срока, кредит удлиняется.
- По закону 353-ФЗ на время каникул проценты начисляются по льготной ставке (обычно в размере 2/3 среднерыночной), и их нужно будет выплатить позже.
- По ипотечным каникулам проценты начисляются по ставке договора.
- Можно досрочно прекратить каникулы и вернуться к графику.
Если не подходите под каникулы
- Реструктуризация в банке — увеличение срока, снижение ставки, временное уменьшение платежа.
- Рефинансирование в другом банке, если кредитная история ещё хорошая — см. рефинансирование ипотеки и когда выгодно рефинансировать кредит.
- План выхода из долгов — как выбраться из долгов по пошаговому плану.
- Банкротство физлица, в том числе внесудебное через МФЦ.
Если долг уже просрочен и звонят коллекторы, изучите права должника: что делать, если звонят коллекторы.
Частые вопросы
- Может ли банк отказать в кредитных каникулах?
- Если вы соответствуете всем условиям закона и подтвердили основание, отказ незаконен — жалуйтесь в интернет-приёмную Банка России.
- Портят ли каникулы кредитную историю?
- Нет, каникулы — законная отсрочка, а не просрочка. Но банк учитывает их при оценке новых заявок.
- Можно ли получить каникулы по кредитной карте?
- Да, если лимит карты не выше установленного для кредитных карт.