Как досрочно погасить ипотеку: уменьшить срок или платёж

Раздел: Квартиры · Обновлено: 05.10.2026

Досрочно погасить ипотеку можно в любой момент без штрафов — достаточно уведомить банк. При частичном погашении выгоднее уменьшать срок: так переплата по процентам снижается сильнее. Уменьшение платежа стоит выбирать, если важна финансовая подушка или ожидаются трудности с доходом.

Права заёмщика

• Банк не вправе запрещать досрочное погашение и брать за него комиссию (ст. 11 закона 353-ФЗ «О потребительском кредите»).
• По закону о досрочном погашении предупреждают не менее чем за 30 дней, но почти все банки сокращают срок до 1 дня или позволяют погасить в день платежа — смотрите кредитный договор.
• Досрочно погашать можно любую сумму, если договор не устанавливает минимум.

Срок или платёж: что выгоднее

При аннуитетном платеже основная часть платежа в первые годы идёт на проценты. Досрочный взнос сразу уменьшает основной долг, а дальше:

• уменьшение срока — платёж остаётся прежним, но кредит закончится раньше; экономия на процентах максимальная;
• уменьшение платежа — срок прежний, платёж ниже; экономия меньше, но нагрузка на бюджет снижается.

Пример. Долг 5 млн ₽, ставка 12%, срок 20 лет, платёж около 55 050 ₽. Досрочно вносим 500 000 ₽:

Как подать заявку

1. Откройте приложение банка → ипотека → «Досрочное погашение».
2. Выберите частичное или полное погашение, сумму и дату.
3. Выберите уменьшение срока или платежа.
4. Убедитесь, что деньги лежат на счёте списания к дате погашения.
5. После списания проверьте новый график платежей.

Если досрочное погашение выпадает на дату обычного платежа, на счёте должна быть сумма платежа плюс досрочный взнос.

Погашение материнским капиталом

Маткапитал можно направить на погашение основного долга и процентов по ипотеке. Заявление подают в Социальный фонд (через Госуслуги, МФЦ или банк-партнёр). После погашения собственники обязаны выделить доли детям. Документы: какие документы нужны в МФЦ для погашения ипотеки материнским капиталом. Многодетные семьи могут получить 450 000 ₽ от государства на погашение ипотеки — см. как получить субсидию от государства на погашение ипотеки.

Налоговый вычет при досрочном погашении

• Основной вычет (13% от стоимости до 2 млн ₽) досрочное погашение не меняет.
• Вычет по процентам (до 3 млн ₽ расходов) уменьшится — вы заплатите меньше процентов, а значит, и вернёте меньше. Это не повод платить банку лишние проценты: экономия на процентах всегда больше, чем 13% вычета. Подробнее — как получить налоговый вычет за квартиру.

Страховка при полном погашении

Если ипотека погашена полностью досрочно, можно вернуть часть страховой премии за неиспользованный период (если не было страховых случаев). Подайте заявление в страховую компанию с справкой о погашении. При частичном погашении страховая сумма на следующий год уменьшается вместе с остатком долга.

После полного погашения

1. Получите в банке справку о полном погашении задолженности.
2. Снимите обременение в Росреестре: при электронной закладной банк обычно делает это сам; при бумажной — получите закладную и подайте заявление через МФЦ. Перечень: какие документы нужны для снятия обременения после погашения ипотеки.
3. Проверьте выписку из ЕГРН — запись об ипотеке должна исчезнуть.

Досрочно гасить или копить?

Если ставка по ипотеке выше доходности надёжного вклада или накопительного счёта, досрочное погашение выгоднее. Но не отдавайте банку последние деньги: сначала сформируйте резерв на 3–6 месяцев расходов — см. как создать финансовую подушку с нуля. Для льготной ипотеки под 2–6% часто выгоднее копить на вкладе. Альтернатива досрочке — рефинансирование ипотеки.

Частые вопросы

Можно ли досрочно погасить ипотеку в первые месяцы?

Да, ограничений нет. Некоторые старые договоры содержат мораторий, но он противоречит закону для заёмщиков-физлиц.

Как часто можно делать досрочные платежи?

Сколько угодно — хоть каждый день, если это позволяет банк.

Можно ли поменять решение «срок или платёж» потом?

Да, при каждом следующем досрочном погашении можно выбрать другой вариант.